क्या आपको अपने बंधक का भुगतान करना चाहिए? | डॉलर और सेंस | घर में सुधार | hi.wollereyblog.com

क्या आपको अपने बंधक का भुगतान करना चाहिए? | डॉलर और सेंस



कौन ऋण-मुक्त नहीं होना चाहेगा, विशेषकर किसी के अपने घर पर कुछ भी नहीं खाने की मन की शांति के साथ? बंधक-जलती हुई पार्टी 50 साल पहले घर के स्वामित्व की ऐसी विशेषता थी कि यहां तक ​​कि ए भी परिवार में सभी 1975 के एपिसोड में जिसमें आर्ची और एडिथ पड़ोसियों और दोस्तों को इकट्ठा करते हैं और गर्व से अपने घर के बाहर खुशी मनाते हैं। लेकिन एक समान परिदृश्य की कल्पना करना कठिन है आधुनिक परिवार आज का एपिसोड, जब तक कि यह किसी भी तरह सिटकॉम पिता को प्राचीन संस्कार को दरकिनार करने और गलती से लॉन में आग लगाने में शामिल नहीं हो जाता।

पुनर्वित्त में वृद्धि के कारण गायब कस्टम भाग के कारण, कम ब्याज दरों ने इसे लंबे समय तक अधिक ऋण ले जाने के लिए कम महंगा बना दिया है। जब दरें 1980 के दशक के बाद से विभिन्न बिंदुओं पर नाटकीय रूप से कम हो गई हैं - बंधक कम उधारकर्ता जो एक नई निचली दर में ताला लगाते हैं, वे पुराने बंधक का भुगतान करने पर 15 साल या 30 साल के बंधक की घड़ी को फिर से शुरू करते हैं। (आपको हमेशा घड़ी को पुनरारंभ करने की आवश्यकता नहीं है। कुछ उधारदाता एक "दर संशोधन" या "फ्लोट डाउन" की पेशकश करते हैं, जो पुनर्वित्त शुल्क पर बचाता है और केवल एक पूरी नई बंधक लिखने के बजाय कम दर के साथ मौजूदा बंधक का संशोधन करता है; हमेशा पाते हैं अगर यह एक विकल्प है।)

यदि कोई परिवार पहले से ही धन के लिए तंग है और उसे महीने के माध्यम से इसे बनाने के लिए बचत की आवश्यकता है, तो पुनर्वित्त एक आशीर्वाद है क्योंकि यह मासिक लागत को कम करता है यहां तक ​​कि यह ऋण के जीवन का विस्तार करता है (चार्ट देखें, पृष्ठ 28)। वित्त लोग कहेंगे कि आप अपने नकदी प्रवाह को बढ़ाने के लिए अपनी बैलेंस शीट का उपयोग कर रहे हैं। हमारे उदाहरण में, पुनर्वित्त एक अतिरिक्त 10 वर्षों के लिए बंद रहता है जब आपका मासिक बंधक भुगतान शून्य होता है, लेकिन इस बीच यह आपको $ 300 प्रति माह बचाता है।

कई व्यक्तिगत वित्तीय सलाहकार बचत में एक महीने में $ 300 को देखेंगे और कहेंगे कि बंधक जाने का सही तरीका है, खासकर अगर कोई परिवार अपनी नियमित आय पर मासिक भुगतान का प्रबंधन कर सकता है और बचत का उपयोग किसी नियोक्ता की सेवानिवृत्ति बचत का अधिकतम उपयोग करने के लिए कर सकता है जहाँ यह निवेश किया जाता है, वहाँ कर-सुविधा वाले सेवानिवृत्ति बचत खाते से मिलान या योगदान करें। अधिकांश लोगों के लिए सेवानिवृत्ति बचत के कर लाभ को अधिकतम करना एक खिंचाव है; उदाहरण के लिए, IRA योगदान के लिए 2018 की सीमा $ 5,500 है (उन 50 या उससे अधिक उम्र के लोगों के लिए $ 6,500, और विवाहित जोड़ों के लिए दोगुनी), और कई अन्य कर लाभ हैं यदि आपके पास अन्य प्रकार की कर-आबंटन योजनाओं को दूर करने के लिए अतिरिक्त बचत है - उन लोगों के लिए 50 से $ 24,500 और पारंपरिक 401 (के) में पुराने।

यदि आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं, तो अन्य लागतों, जैसे कि स्वास्थ्य देखभाल और संपत्ति करों, के बारे में आपकी अपेक्षाओं सहित एक विशेषज्ञ के साथ अपनी स्थिति पर चर्चा करें। बहुत कम से कम, आपको यह देखना होगा कि 2018 में पिछले दिसंबर में किए गए संघीय कर परिवर्तनों के बाद, यह देखने के लिए कि क्या यह आपके लिए 2018 में ब्याज में कटौती करने के लिए समझ में आता है। कर नीति केंद्र का अनुमान है कि अमेरिकी करदाताओं की संख्या जो अपने 2018 कर रिटर्न पर बंधक ब्याज कटौती का दावा करेगी, 2017 में मोटे तौर पर 40 मिलियन से घटकर 16 मिलियन हो जाएगी, मोटे तौर पर "मानक कटौती" में $ 12,000 में कर कानून की वृद्धि के कारण व्यक्तियों के लिए (विवाहित जोड़ों के लिए $ 24,000 जो संयुक्त रूप से फाइल करते हैं)। उदाहरण के लिए, यदि दंपति के धर्मार्थ योगदान, बंधक ब्याज, और स्थानीय करों, $ 20,000 हैं, तो वे $ 24,000 की मानक कटौती लेने से बेहतर हैं, और बंधक ब्याज का भुगतान करने के लिए कोई कर लाभ नहीं है।

एक अच्छा वित्तीय सलाहकार आपको यह पता लगाने में भी मदद कर सकता है कि व्यक्तिगत रूप से ऋण मुक्त होना आपके लिए कितना महत्वपूर्ण है। हां, यदि आप इसे जल्दी चुकाने के लिए अतिरिक्त भुगतान नहीं करते हैं, तो आपका बंधक अधिक समय तक चलता रहेगा, लेकिन यह होशियार हो सकता है यदि आप धनवान होने के लिए निवेश के जोखिम के साथ सहज हैं, क्योंकि सेवानिवृत्ति की बचत और निवेश आदर्श रूप से आगे बढ़ जाएंगे। लंबी अवधि में बंधक की लागत। यह एक बुरी सिटकॉम योजना की तरह लग सकता है, लेकिन बड़ा विचार यह है कि आप अपने घर के खिलाफ स्टॉक और बॉन्ड में निवेश करने के लिए उधार ले रहे हैं, या कम से कम काम पर नियोक्ता के सेवानिवृत्ति मैच का सबसे अधिक बनाकर अधिक बचत करने के लिए। यह वही है जो लोग तब करते हैं जब वे बंधक को सेवानिवृत्त करने के बजाय सेवानिवृत्ति के लिए बचाते हैं, और यह गायब होने वाली बंधक-जलती हुई पार्टी के लिए एक सकारात्मक स्पष्टीकरण है: आर्ची और एडिथ को अभी भी प्रत्येक महीने एक बंधक भुगतान करना होगा, लेकिन उनके पास एक अच्छा होगा इरा का बयान भी।

28/36 नियम



क्या प्रबंधनीय बंधक भुगतान है? बंधक ऋणदाताओं के बीच अंगूठे का एक नियम "28/36" है, जिसमें बताया गया है कि आपकी कुल प्रेटैक्स आय का कितना हिस्सा ऋण चुकाने में जाता है: मासिक आवास खर्चों के लिए 28 प्रतिशत से अधिक नहीं (संपत्ति कर, गृहस्वामी बीमा, गृहस्वामी का बकाया और बंधक ), और सभी ऋण (कार, घर, छात्र ऋण) के लिए 36 प्रतिशत से अधिक नहीं। उदाहरण के लिए, यह "डेट-टू-इनकम" गाइडलाइन मोटे तौर पर अनुवाद करता है, उदाहरण के लिए $ 30, 000 में $ 180,000 का 4.5 प्रतिशत ($ 912 का मासिक बंधक भुगतान; mtgprofurer.com/calculators.htm), $ 52,000 प्रति वर्ष की घरेलू आय पर; । यदि आप इसे दोगुना करते हैं तो गणित काम करता है - इसलिए $ 104,000 प्रति वर्ष की घरेलू आय के लिए $ 360,000 बंधक।

बैंक इस बात का भी ध्यान रखते हैं कि आपके द्वारा दिए गए अपने स्वयं के धन का कितना "लोन-टू-वैल्यू" माप है, इस धारणा पर कि लोग बंधक से अधिक मूल्य वाले घर पर भुगतान रखने की अधिक संभावना रखेंगे- यह क्लासिक 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट है जो संपत्ति मूल्यों में गिरावट के खिलाफ बैंक के लिए एक तकिया है। न तो नियम अधिकतम या न्यूनतम के रूप में आयरनक्लैड है, लेकिन सामान्य विचार यह है कि यदि लोग अपने बजट में फिट होते हैं तो लोग घर के भुगतान में पीछे नहीं हटेंगे।

मठ कर रहा है



यह पता लगाना कि एक पुनर्वित्त की लागत क्या होगी (चार्ट को बड़ा करने के लिए शीर्ष दाएं पर क्लिक करें)

अपने पैसे और घर के वित्त में अधिक





यदि आप खरीद या पुनर्वित्त कर रहे हैं, तो उत्तर आपको आश्चर्यचकित कर सकता है

पिछला लेख

हर्ब गार्डन

अगला लेख

डिशवॉशर नहीं सूखने वाले व्यंजन - कैसे ठीक करें